Cambios en los planes de pensiones

Se podrán recuperar, sin límites, las aportaciones a los 10 años

La noticia ya os la avanzó el colegio en la publicación, AHORRO A LARGO PLAZO, el 29 de Noviembre de 2017, sin embargo es ahora cuando el Consejo de Ministros lo ha aprobado definitivamente. Existe mucha controversia, diferentes ámbitos del sector han criticado la iniciativa pero ya está aquí y hay que tenerla en cuenta a la hora de trabajar y ofrecer las mejores alternativas a los clientes.

Cómo sabéis los planes de pensiones son un producto de ahorro concebido para complementar la pensión pública una vez se alcance la edad de jubilación. Por eso, las aportaciones realizadas solo se pueden retirar cuando llegase la edad del retiro. Se puede rescatar el dinero en caso de una situación de desempleo de larga duración o de una enfermedad grave y, en el caso de los autónomos, cese de actividad. No obstante, se precisa haber agotado previamente todos los subsidios. El Gobierno trata de incentivar estos productos ante lo problemática coyuntura en las pensiones públicas. Y estos cambios deben conocerse en profundidad pues al mismo tiempo cambia la concepción del propio producto.

Cambios

Los últimos cambios permitirán que, a partir de 2025, el dinero ingresado diez años antes se pueda retirar de ese fondo. Así, ese año se podrá disponer de lo aportado en 2015. Al año siguiente, lo ingresado en 2016, y así sucesivamente. Pero también, y desde 2025, quedará libre de disposición todo lo aportado hasta el 31 de diciembre de 2014, una cantidad que, según el Banco de España, sobrepasa, entre todos los españoles, los 160.000 millones de euros. Hay que tener en cuenta que este producto ya no es sólo de largo plazo, el tablero ha cambiado.

Incidencia fiscal

Cuando hace aportaciones a los planes de pensiones, estos ingresos no tributan en la declaración de la renta, ya que, por el contrario, suponen desgravaciones. No obstante, cuando se retira el dinero, esta recuperación si tiene efectos fiscales, ya que tributa en las rentas del trabajo del IRPF. Por lo tanto, si se busca disponer de nuevo del dinero, es importante saber que la retirada – parcial o completa – afectará a la declaración de la renta, por lo que se recomienda acceder a los fondos de forma periódica.

Pagar menos impuestos

A la hora de rescatar un plan de pensiones, lo mejor es hacer un estudio pormenorizado de la situación económica de cada uno. No tener paciencia y dejarse llevar por las prisas para sacar ese dinero puede ser fatídico en el futuro.

Lo más recomendable sería pensar en el año que menos dinero vamos a ingresar por el trabajo para hacer este rescate. Por norma general, se cobra menos de pensión que de salario, por lo que un momento idóneo para hacer un rescate de un plan de pensiones sería el primer año de la jubilación.

Por otro lado, el impuesto, al ser progresivo, provoca que la idea más acertada sea la de sacar el dinero poco a poco. Se puede retirar una determinada cantidad cada año o establecer una renta mensual para tener todos los meses un complemento al importe de la jubilación.

Cambian también las comisiones

La rebaja de las comisiones máximas de gestión dependerá de la política de inversión del fondo. De esta manera, se aplicará un máximo del 0,85% para fondos de renta fija, lo que supone una disminución de 65 puntos básicos frente al límite actual; un tope del 1,3% para fondos mixtos, 20 puntos básicos menos, y del 1,5% para fondos de renta variable, el mismo límite que se utiliza actualmente. Con los nuevos porcentajes, la comisión media calculada según la distribución del patrimonio entre los diferentes tipos de fondos baja del 1,5% al 1,25%, a la vez que se reduce la comisión máxima de depósito del 0,25% al 0,2%.